وصفة "المنافسة" لمواجهة اختلالات "التأمين"

قدم مجلس المنافسة وصفة لمعالجة العديد من الاختلالات التي تعتري سوق التأمينات بالمغرب، التي رصدها من خلال تقرير جديد نشره مؤخرا.

هذه الوصفة التي قدمها مجلس المنافسة جاءت من خلال ما سماها "توصيات استراتيجية وعملية"، لمواجهة الاختلالات المشار إليها.

• شروط تعيق الولوج لسوق التأمين

ونبه المجلس إلى ضرورة "تخفـيف شروط الولوج إلى سوق التأمين والخروج منها، عبر تعديل الشروط القانونية للولوج إلى هذا السوق ودمجها فـي نصوص تنظيمية بغية تسهيل التعديلات.

وأوضح أن الشـروط القانونيـة للحصـول علـى الاعتمـاد الـذي يتيـح ممارسـة عمليـات التأمـين وإعـادة التأميـن، المتمثلـة فــي التوفـر علـى 50 مليـون درهـم كرأسـمال اجتماعـي بالنسـبة لشـركات المسـاهمة، و50 مليـون درهـم كرأسـمال تأسيسـي، وعـدد أدنـى مـن الشـركاء يبلـغ 10000 شـخص بالنسـبة للشـركات التعاضديـة للتأميـن، يعد بمثابـة حواجـز
تعيـق، بالخصـوص، دخـول المقـاولات الصغـرى والمتوسـطة إلـى سـوق التأمـين.

ودعا مجلس المنافسة في هذا السياق، إلى إدراج مقتضـى قانونـي يحـدد الأجـل الممنـوح لهيئـة مراقبـة التأمينـات والاحتيـاط الاجتماعـي للـرد علـى طلبـات منـح الاعتمـاد لممارسـة عمليـات التأمـين وإعـادة التأميـن، لافتا إلى أن غيـاب هـذا المقتضـى فــي الإطـار القانونـي المنظـم لقطـاع التأمينـات
يشـكل حاجـزا مـن حواجـز الدخـول إلـى السـوق بالنسـبة للمسـتثمرين، الراغبـن فــي وضـوح الرؤيـة بشـأن منظومـة منـح الاعتمـاد والشـفافية والسلامة القانونيـة.
ويوصــي المجلــس بــإدراج مقتضــى فـــي مدونــة التأمينــات، يحــدد الأجــل القانونــي الممنــوح لهيئــة مراقبــة التأمينــات والاحتيــاط الاجتماعــي للــرد علــى طلبــات الاعتمــاد.
وشدد المجلس على ضرورة إجراء مراجعة شاملة لمنظومة منح الاعتماد لوسطاء التأمين.

واعتبرت توصيات مجلس المنافسة أن الامتحـان المهنـي يعد عقبـة قانونيـة تحـول دون تطويـر الاسـتراتيجية التجاريـة مـن لـدن مقـاولات التأمـين وإعـادة التأمين، وتعيـق ولـوج المرشـحين مباشـرة إلـى السـوق.

واضاف أن اشـتراط الحصـول علـى دبلـوم مسـلم مـن مؤسسـة جامعيـة وطنية أو على شـهادة معتـرف بمعادلتها، يشكل عائقـا يحـد مـن ولـوج الأشـخاص، المتوفريـن علـى أنـواع أخـرى مـن الديبلومـات، إلـى السـوق، كما أن شــرط توفــر الأشــخاص الاعتباريــن علــى 50% مــن الرأســمال المغربــي يحرم الســوق مــن الاســتثمار الأجنبــي والمهــارات التــي يمكــن لهــا اســتقطابها.

وتابع المصدر أن ربــط تمثيــل مقاولــة تأمين وإعــادة تأمين ثانيــة مــن لــدن الــوكلاء بترخيــص مــن المقاولــة الأولــى يشكل عائقــا قانونيــا إزاء الــوكلاء الراغبــن فـــي تحسين عروضهــم.
وفي هذا السياق، أوصى مجلس المنافسة بحذف شرط اجتياز الامتحان المهني بنجاح بالنسبة للأشخاص الذاتيين، وفتح المهنة فـي وجه الحاصلين على ديبلومات أخرى، وحذف شرط توفر الأشخاص الاعتباريين على 50% من الرأسمال المغربي..
ودعا المجلس إلى تقديم المزيد من التفاصيل بشأن شروط سحب الاعتماد من لدن هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي.

عروض تأمين دون جودة
نبه مجلس المنافسة إلى ضرورة إجراء إصلاح قانوني لتقويم الأفضلية التنافسية الناجمة عن تخصص المؤمنين.

وفي هذا السياق، أوصــي مجلــس المنافســة بمباشرة إصـلاح قانونــي لحذف الأفضليــة التنافســية المهمــة الناجمــة عــن التخصــص الـذي يسـتفيد منـه المؤمنـون المختلطـون منـذ سـنة 2006، وتقوميهـا إمـا عـن طريـق تمديـد إلزاميـة التخصـص إزاء هـؤلاء أو تعميـم هـذه الأفضليـة علـى جميـع المؤمنين.
وشدد المجلس على ضرورة فتح تدريجي للتأمين على غير الحياة فـي وجه القطاع البنكي،
وأوصى المجلس بفتح تدريجي للتأمني على غير الحياة فـي وجه القطاع البنكي، مع العمل على الترخيص للبنوك ببيع منتجات التأمين وإسناد تدبير ملفات الحوادث للوسطاء، وإخضاع نقاط البيع البنكية لنفس الشروط المطبقة على وسطاء التأمين.
ودعا المصدر إلى إرسـاء آليـات للمراقبـة تتيـح صـون حـق المسـتهلك فــي ِ اختيـار المؤمن فــي سـياق بيـع منتجـات التأمين المقرونـة بالمنتجـات البنكيـة، لافتة إلى أنه يجب اشتراط إعداد فضاء خاص ببيع منتجات التأمين على البنوك.
ونصح مجلس المنافسة بتطوير عرض تأمين شامل ومبتكر ورقمنة عقود التأمين، وبذلك أوصى المجلس بتطويـر عـرض تأمين شـامل ومبتكـر، وموجـه لجميـع الشـرائح السـكانية مثلا عـن طريـق تعزيـز حضـور مؤسسـات الأداء فــي فـرع التأمين الشـمولي، والتخفيـف أكثـر مـن الإجـراءات المعتمـدة مـن لـدن هيئـة مراقبة التأمينـات والاحتياط الاجتماعـي للمصادقة علـى منتجـات التأمين الجديدة، وتكييـف الإطـار القانونـي الخـاص بالرقابـة لتعزيـز ظهـور عـروض جديـدة وشـبكات جديـدة للتوزيـع، مـن خلا التسـريع مـن وتيـرة رقمنـة القطـاع.

كما أوصى المجلس برقمنة توزيع منتجات التأمين ونزع الصفة المادية عن عقود التأمين، فــي ظـل اسـتخدام التكنولوجيـات الجديـدة وتصاعـد الاقتصـاد الرقمـي، كما أوصى بوضـع إطـار خـاص لبيـع منتجـات التأمين عـن بعـد، مـع العمـل علـى تبسـيط أكبـر قـدر مـن المسـاطر وتحفيـز الابتـكار فــي قطـاع التأمينـات بالمغرب.
ودعا مجلس المنافسة إلى تعزيـز فصـل فـروع التأمين عـن بعضهـا، عـن طريـق اعتبـار مردوديـة كل فـرع مـن الفـروع بصفـة فرديـة، وبشـكل يجسـد أداءه الحقيقـي، لافتا إلى أنه يجب أن تخضع هذه التوصية لتأطير قانوني بهدف ضمان تقيد مقاولات التأمين وإعادة التأمين بها.